КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Хочу взять кредит, что нужно знать?

22 март, 2017 0
Хочу кредит.ру: хочу взять кредит, что нужно знать? Итак, вы решили взять кредит, что нужно знать и на какие моменты следует обратить внимание при подписании кредитного договора, чтобы кредит не превратился для вас в кабалу?
 
 Предположим, что вы хотите взять в банке обычный потребительский кредит (для ремонта в  квартире, покупки мебели или для прочих целей). В настоящее время существуют сотни банков, заманивающих своими предложениями «супер выгодных и сверх дешевых кредитов». Так ли это на самом деле и как выбрать действительно выгодные условия по кредиту? Итак, вы пришли в банк и хотите получить консультацию по кредиту, на какие параметры кредита следует обратить особое внимание?
 

Сначала, давайте определимся, как выбрать самый дешевый кредит?

 
 Первое на что обращают внимание большинство граждан при слове дешевый кредит- это процентная ставка по кредиту. Очень часто в банках приходиться наблюдать такую сцену, люди приходят в банк, спрашивают, какая у них будет ставка по кредиту и уходят, словами «а у вас ставка 14%, а я пойду в другой банк, там говорят, что у них 13% на эту же сумму кредита». И это – одна из главных ошибок обывателей при выборе кредита. На самом деле выгоднее те условия кредиту, при которых минимальная не ставка по кредиту, а общая сумму переплаты (общая сумма всех выплат по кредиту).
 
 Приведем пример, в одном из банков процентная ставка по кредиту в сумме 100 000 руб. на сроком на 1 год составляет 13% годовых, в другом банке та же сумму на тот же срок предлагается уже под 25% годовых. Так где же выгоднее?
 
Чтобы это узнать нужно выяснить, какие еще дополнительные поборы будут с вас брать при получении кредита.
 
 Итак, в первом банке с вас кроме процентов еще возьмут деньги за страхование жизни в сумме 15 000 руб., потребуют оплату комиссии за выдачу кредита в размере 3% (а это еще 3000 руб.), также, если вы внимательно прочитаете кредитный договор, то увидите там еще комиссию в размере 0.5% от суммы кредита (в нашем случае это 0.5%* 100 000 руб.=500 руб.), которая взимается ежемесячно и включена в ежемесячный платеж по кредиту, плюс заставят приобрети товар в нагрузку к кредиту, который вам не нужен, например, кредитную карту или золотую дебетовую карту, за пользование и выпуск которой насчитают еще комиссии в сумме 4 500 руб. за год). Таким образом, общая сумма выплат по кредиту в первом банке составит: 7 181 руб. (общая сумма выплат по процентам за год) +ежемесячная комиссия (500 руб.*12 месяцев=6000 руб.) + прочие выплаты (15 000 +3000 +4500) = 35 681 руб.
 
 Таблица платежей Банк №1
Сумма ежемесячного платежа:9 432 руб.
Переплата по процентам за кредит:7 181 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий и прочих выплат:35 681 руб.
 
 Что предлагает второй банк. Во втором банке вам нужно будет кроме процентов оплатить лишь страхование жизни и здоровья в сумме 5000 руб.
 
 Итого, получаем, что общая сумма выплат по кредиту в сумме 100 000 руб. сроком на 1 год во вором банке составит: 14 053 (оплата процентов по кредиту) + 5000 руб. оплата страховки = 19 053 руб.
 
 Таблица платежей Банк №1
Сумма ежемесячного платежа:9 504 руб.
Переплата по процентам за кредит:14 053 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий:19 053 руб.
 
 Таким образом, мы видим, что кредит во втором банке будет дешевле на 16 628 руб. и это несмотря на то, что процентная ставка там выше почти в 2 раза.
 
 Итак, еще раз повторим, при выборе банка для получения кредита нужно заранее узнавать все условия по кредиту: суммы всех процентов, комиссий, дополнительных услуг и прочих условий. Нужно сложить суммы всех выплат по кредиту, включая все дополнительные поборы банка, и только тогда вы сможете выбрать для себя самый дешевый и самый экономически выгодный кредит.
 
 Еще хотелось бы отметить, что в нашей стране, к сожалению, существует такая практика, что банки предлагающие низкие процентные ставки по кредитам пытаются компенсировать свой потерянный доход от процентов большим количеством дополнительных поборов.
 
 По этому, особо осторожно нужно относится при выборе кредитов к банкам, предлагающим очень низкие проценты, скорее всего, выбирая этот банк, вам придется выплатить значительную сумму дополнительных комиссий и не факт, что в общей сложности, данное предложение этого банка будет и правда выгодным для вас.
 
Итак, теперь мы уже поняли, как выбрать действительно дешевый кредит.
 
 На что еще, кроме цены нужно обратить внимание при выборе кредитного предложения? Второй важный момент – это доступность данного кредита. Под этим термином понимается сложность предоставления необходимого пакета документов, а также требования по обеспечению кредита.
 
 В экономике существует правило: чем выше риск невозврата кредита, тем дороже данный кредит (тем выше ставки и прочие выплаты). Риск для банка определяется тем, как много банк знает о своем клиенте, т.е. чем больше информации вы предоставляет о себе в банке (это справки, документы на недвижимость, автотранспорт и прочее), тем дешевле банк может вам выдать кредит. Иначе говоря, если вы хотите получить кредит дешевле, вам нужно собрать большой пакет документов.
 
 И тут, как говориться, нужно выбирать, или подешевле и с бумажной волокитой или чуть дороже, но быстрее и без лишних заморочек. Особо хочу обратить внимание, что если банк предлагает очень дешевый кредит без каких-либо подтверждающих дополнительных документов, то это большой повод задуматься, скорее всего, на самом деле общая сумма переплаты по данному кредиту будет намного больше заявленной в рекламе банка.
 

Как еще можно удешевить свой кредит?

 
 Банки могут снизить свои риски по невозврату кредита если клиент готов предоставить банку залог (самый ходовой залог, как правило, недвижимость и автотранспорт) или обеспечение в качестве поручителя. Т.е. если вы готовы оставить банку залог или предоставить поручительство своих друзей или родственников, то банк предоставит вам кредит на более выгодных условиях. В данном случае, опять же нужно выбирать или оставить залог и взять кредит дешевле или взять кредит дороже и без залога и поручителей.
 
И еще, на что нужно обратить внимание при выборе банка для получения кредита – это условия оплаты (погашения) кредита.
 
 Нужно рассчитать, насколько удобным будет для вас процесс оплаты, как много времени это будет занимать и будет ли это стоить дополнительных денег. Например, если банк находиться рядом с вашим домом и у него удобный режим работы, то оплатить кредит вы сможете без каких-либо проблем.
 
 Здесь стоит отметить тот факт, что если вы вносите денежные средства в кассу банка – вашего кредитора, то деньги зачисляется в тот же день. Но если вы платите через банкомат, то оплачивать нужно за 5-7 дней до даты платежа, т.к. средства, перечисляемые через банкомат зачисляются на ваш счет не сразу. Будьте внимательны, если вы платите через банкомат в последний день оплаты кредита, то у вас будет просрочка!!!!!!
 
 Приведем пример, вам нужно оплачивать сумму 10 000 руб. в месяц до 25 числа каждого месяца. Если вы приходите в ваш банк и платите через кассу банка, то кредит можно оплатить до 25 числа включительно. Если вы платите через терминал, то оплачивать нужно заранее до 15 числа каждого месяца (либо уточнить в банке сколько именно времени требуется конкретно в данном банке для зачисления средств на счет через терминал)
 
 Но, если отделения банка в вашем городе нет, то вам придется оплачивать ежемесячные платежи через сторонние банки или почту, обратите внимание, что при этом с вас будет браться комиссия за денежный перевод. Это означает, что вам нужно будет обязательно вносить сумму больше, чем ваш платеж по договору и оплачивать кредит заранее за 7-10 дней с учетом того, что для межбанковских платежей требуется значительно больше времени.
 
 Приведем конкретный пример, вам нужно оплачивать сумму 10 000 руб. в месяц до 25 числа каждого месяца, при этом офиса банка в вашем городе нет. При оплате кредита через стороннюю организацию обязательно уточните размер комиссии, в данном случае он составит 5% от суммы перевода, перевод, со слов сотрудников данной организации осуществляется в течении 10 банковских дней. В данном случае, если вы не хотите, чтобы у вас возникла просрочка по оплате кредита вам нужно оплатить сумму 10 500 руб. ( 10 000 руб. +5%) до 15 числа каждого месяца. Таким образом , если офиса банка в вашем городе нет, то это увеличивает ваши расходы на выплату кредита.

 И последнее, о чем хотелось бы сказать при выборе условий кредитования – это условия погашения просрочки (т.е. просроченной задолженности по оплате кредита, процентов и прочих выплат).
 

Сначала давайте разберемся с тем, что же такое просрочка.

 
 Просрочка - это просроченная, т.е. не оплаченная клиентом в оговоренный в условиях кредитного договора срок задолженность по выплате кредита, процентов и иных платежей. Условиям возникновения просрочки, способам ее погашения и пеням и штрафам, взимаемым банком при возникновении просрочки посвящен обычно специальный раздел в кредитном договоре (обычно он расположен в середине текста договора и многие просто не читают данные условия, ограничиваясь тем, что они прочитали первый лист, где указанные стандартные условия: сумма кредита, срок предоставления, процентные ставки и даты платежей).
 
 А на этот раздел следует обратить особое внимание, ведь даже возникновение просрочки всего на 1 день влечет за собой штрафные санкции, размеры и условия начисления которых вы просто обязаны знать. Очень печально слышать от некоторых людей истории следующего типа «я взял кредит в сумме 500 000 руб. на 5 лет, потерял работу, не мог платить кредит полгода, потом вернул банку 500 000 руб., а банк заявляет, что я ему должен еще 500 000 руб. оплатить в виде штрафов и пеней за просрочку по оплате кредита и процентов».

 Что же, в данном случае банк абсолютно прав, а заемщику нужно было просто внимательно читать пункт кредитного договора, касающийся условий начисления штрафов за просрочку или просто не допускать возникновение таковой заранее сообщив в банк о проблеме с работой и попросив в банка реструктуризацию своей задолженности с предоставлением отсрочки по оплате кредита на 6 месяцев.
 
 Более подробно о методах предотвращения возникновения просрочки вы можете ознакомиться в нашей статье "ПРОСРОЧКА, КАК НЕ ОТДАТЬ ПОСЛЕДНЕЕ".
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив