КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Овердрафт – что это такое?

22 март, 2017 0
Овердрафт – что это такое? Одним из наиболее рискованных для банков и потому наиболее распространенным видом кредитования юридических лиц является кредитование в виде овердрафта.
 
 Что же подразумевается под этим странным и непонятным иностранным словом, действительно ли он так необходим каждому предпринимателю для развития его бизнеса или же это просто еще одна маркетинговая уловка банкиров? Давайте разберемся во все по порядку.
 
 Само слово «overdraft» английское и дословно переводиться как «сверх изъятие или снятие». В современном банковском кредитовании под овердрафтом для юридического лица понимают установление определенного лимита кредитования в рамках которого клиент имеет права уходить в минус при совершении операций по своему расчетному счету. Механизм работы схож во многом с принципами работы кредитной карты для физического лица.
 
 Для более полного понимания приведем конкретный пример. ООО «Лютик» имеет расчетный счет открытый в банке ХХХ. Данный банк установил ООО «Лютик» овердрафт в размере 100 000 руб. Это означает, что ООО «Лютик» может уходить в минус по своему счету на сумму не более 100 000 руб. Например, сегодня утром у ООО «Лютик» на расчетном счете имеется остаток средств в размере 50 000 руб., при этом организации нужно срочно оплатить счет поставщикам на сумму 150 000 руб. ООО «Лютик» оплачивает счет поставщикам в сумме 150 000 руб. за счет своих средств (50 000 руб.) и 100 000 руб. оплачивает в счет овердрафта.
 
 Понятно, что в нашем случае оплатить платежку поставщикам в сумме, например, 160 000 руб., уже невозможно. Данный платеж просто не пропустит банк, т.к. будет превышен лимит.
 
 Механизм действия во всех банках таков, что если организация активно пользуется им, то на ее расчетном счете практически всегда нулевой остаток. Это происходит по тому, что по условиям овердрафтного кредитования все средства, поступающие на расчетный счет клиента, идут, прежде всего, на погашение кредита.
 
 Т.е.  если нашей организации ООО «Лютик» поступит, например, сумма 40 000 руб. от покупателей за товар (или будет взнос наличных и пр. поступления) то вся эта сумму будет списана на погашение кредита. И у ООО «Лютик» на расчетном счете снова будет ноль, но при этом задолженность станет уже 60 000 руб. вместо 100 000 руб. Причем если ООО «Лютик» снова захочет отправить платежку то ему снова придется взять деньги в долг в банка.
 
 Давайте выясним основные плюсы и минусы кредитования в форме овердрафта.
 - первый и самый важный плюс - это доступность данного вида кредитования. Банки активно предлагают устанавливать лимиты своим клиентам, которые работают по счету. Лимит овердрафта устанавливается, как правило, в процентах от ваших оборотов, обычно от 20% до 50% оборотов по счету за месяц. Таким образом, если ваши обороты по расчетному счету составляют, например, 1000 000 руб., то в зависимости от конкретной программы кредитования того или иного банка вы можете рассчитывать на лимит от 200 000 до 500 000 руб.
 
 Да, получить кредит в виде овердрафта очень просто, достаточно показать, что вы работаете по своему счету и предъявить минимум документов, но при этом стоит помнить, что банки могут не только быстро открыть лимит, но и так же быстро закрыть ваш лимит. Банк в любой момент может приостановить ваше пользование овердрафтом, при этом спрашивать ваше разрешение и подписывать с вами какие-либо документы банку не нужно.
 
 Банк может закрыть ваш овердрафт только по тому, что ему что-то не понравилось в ваших платежа или по тому, что у банка возникли проблемы с ликвидностью и у банка просто нет денег для выдачи вам новых траншей по вашему лимиту. Для этого достаточно вспомнить кризис конца 2014г., когда почти все банки практически одновременно закрыли или приостановили действие лимитов своим клиентам.
 
 - второй не менее важный плюс - это ежедневное начисление процентов на остаток задолженности . Что это означает? В соответствии банковским законодательством нашей страны все проценты за пользование кредитами начисляются на остаток задолженности по кредиту на утро банковского дня. Если в нашем примере ООО «Лютик» отправляет платежку поставщику в сумме 150 000 руб. (в том числе за счет в сумме 100 000 руб.), например, 1 числа. То утро 2 числа банк уже начисляет проценты ООО «Лютик» на сумму 100 000 руб.
 
 Предположим, что у ООО «Лютик» процентная ставка по овердрафту составляет 14% годовых, то это значит, что на утро 2 числа банк начислит процентов в сумме 100 000 руб*14%/365=38,36 руб. Продолжим, наш пример. Если ООО «Лютик» 2 числа поступят деньги от покупателей в сумме 60 000 руб. То банк спишет всю эту сумму с расчетного счета в погашение кредитаи тогда на утро 3 числа задолженность по овердрафту останется 40 000 руб. (100 000 (задолженность на утро 2 числа) - 60 000 (поступления на счет за 2 число).
 
 И банк, соответственно, начислит проценты за пользование с суммы 40 000 руб. На утро 3 числа банк начислит проценты в сумме 40 000 руб*14%/365=15,34 руб. Таким образом, сумма процентов за месяц, выплачиваемая клиентом банку, будет равна сумме процентов на утро каждого банковского дня данного месяца. Все это очень удобно для клиента.
 
 Т.к. клиент пользуется всей суммой лимита овердрафта, в нашем случае это 100 000 руб. (эта сумма, которая в его обороте и он может воспользоваться ей в любой момент), но при этом клиент платит проценты не со всей суммы лимита, а только с остатка задолженности. Если клиент активно пользуется своим счетом и имеет стабильные поступления, то преимущества пользования овердрафтом и его экономия на процентах очевидна.
 
 Но сразу стоит отметить, что и здесь не все так гладко, как хотелось. Многие банки пытаются кроме процентов за пользование этим видом кредита установить и дополнительные комиссии. Например, это может быть ежемесячная комиссия за подержание лимита (она как раз устанавливается в процентах от лимита и не зависит от того, пользуетесь ли вы или нет). Или же банки могут установить комиссии за пользование лимитом овердрафтом (эта комиссии также берется в процентах от вашего лимита, но она будет браться банком лишь в том случае если вы в течение месяца хотя бы раз воспользовались овердрафтом, т.е. ушли в минус по вашему счету).
 
 Еще одна хитрость, которую очень часто применяют банкиры, при установлении клиенту лимита овердрафта - это перевод клиента на более дорогой тарифный план по обслуживанию расчетного счета. При этом вам заявляют, что если вы хотите пользоваться благами кредита, то тогда вашей организации нужно перейти на другой тариф по расчетному счету, который предполагает подключение и использование овердрафта. А этот новый овердрафтный тариф по обслуживанию расчетного счета однозначно будет выше, чем тот, что был у вас ранее. Таким образом, не зависимо от того, будете ли вы пользоваться им или нет, ваши расходы на обслуживание счета в банке существенно увеличиваются.
 
 По этому, при подписании соглашения об установлении лимита обращайте внимание не только на размер процентной ставки за пользование овердрафтом, но и на размер дополнительных комиссий, которые вам придется ежемесячно оплачивать в связи с установкой лимита.
 
 - третий очень важный момент, на который нужно обратить внимание при выборе кредита в форме овердрафта - это срок возврата траншей.
 
 Самый главный недостаток - это очень короткий срок возврата этого кредита. Обычно взятую сумму кредита нужно вернуть в течение срока от 7 до 45 дней. Вернемся к нашему примеру. Если ООО «Лютик» 1 числа месяца оплатила платежку за счет овердрафта в сумме 100 000 руб. , то это означает, что вернуть всю сумму 100 000 руб. нужно будет в течение срока, указанного в договоре овердрафта. Предположим, что в нашем случае у ООО «Лютик» срок возврата транша по овердрафту 10 дней. Это означает, что взятую сумму кредита 100 000 руб. нужно будет вернуть банку до 10 числа включительно.
 
 Если, например, ООО «Лютик» на следующий день, 2 числа, поступили средства в сумме 60 000 руб., то это означает, что 10 числа нужно будет вернуть лишь остаток транша в сумме 40 000 руб. Продолжим наш пример. Предположим, что 3 числа ООО «Лютик» снова нужно отправить платежку в сумме 30 000 руб., своих денег на счете нет и фирма снова берет транш по овердрафту в сумме 30 000 руб.
 
 Таким образом, получается, что ООО «Лютик» должны вернуть банку средства в сумме 40 000 руб. сроком до 10 числа и 30 000 руб. должны будут вернуть сроком до 13 числа. Если же взятые транши не будут возвращены вовремя, то кредит будет вынесен на просрочку и банк полностью закроет клиенту весь лимит овердрафта и потребует досрочного возврата всех остальных траншей.
 
 Из нашего примера мы видим, что если клиент активно пользуется счетом, ему постоянно поступают средства, то у клиента происходит автоматическое погашение одного транша по овердрафту и автоматическая выдача новых траншей, т.е. если сроки оборачиваемости бизнеса (оборачиваемости дебиторской задолженности) совпадают (а лучше если даже меньше) срока возврата траншей по овердрафту, то клиент не замечает наступления сроков погашения по траншам.
 
 Но если же клиент берет его, но при этом поступления на его расчетный счет непостоянные, то в этом случае ему придется тщательно просчитывать сроки возврата всех траншей и ломать голову над тем, где взять денег для своевременного закрытия задолженности. По этому, т.к. это очень короткий кредит, то он подходит далеко не для всякого вида бизнеса. И как бы нам не пытались навязать его банкиры, говоря о том, что овердрафт нужен каждому, кредит в форме овердрафта подходит лишь для предприятий в сфере торговли, в которой очень высокая оборачиваемость и постоянные поступления выручки на расчетный счет.
 
 Если же ваш бизнес носит сезонный характер или оборачиваемость дебиторской задолженность достаточно велика или если вы не уверены в том, что сможете вернуть его в такие короткие сроки, то в вашем случае не пользоваться овердрафтом, а взять другой вид кредита для бизнеса, например, кредит на пополнение оборотных средств.
 
 Итак, подведем итоги. Как продукт кредитования бизнеса, он имеет свои преимущества и недостатки. Кредит в форме этого кредитования можно довольно просто оформить, если у вас есть стабильные поступления на расчетный счет, но при этом лимит кредита банк может закрыть в любой момент в одностороннем порядке. Денежный лимит зависит от ваших оборотов по расчетному счету, обычно банки предлагают лимит от 20% до 50% от суммы ежемесячных оборотов клиента.
 
 Основное преимущество – это то, что проценты начисляются на остаток задолженности, а использовать в обороте вы можете весь лимит. При выборе программы кредитования помните, что большинство банков кроме процентов за пользование берут еще и другие комиссии. Также сравнивая условия в разных банках, обращайте внимание и на срок возврата. Если банк предлагает очень низкую процентную ставку за пользование этим видом кредита, помните, что, скорее всего, срок возврата кредита будет минимальным. Ведь, чем меньше срок возврата кредита, тем меньше процентная ставка.
 
 И последнее, принимая решение о взятии кредита, обязательно рассчитайте, сможете ли вы вернуть его за столь короткий срок. Овердрафт – это продукт кредитования, который подходит лишь для бизнеса с очень высокой оборачиваемостью, а в наше кризисное время не каждый бизнес может похвастаться стабильными поступлениями выручки и высокой оборачиваемостью дебиторки.
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив