КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Почему банки отказывают мне в кредите

22 март, 2017 0
ПОЧЕМУ БАНКИ ОТКАЗЫВАЮТ МНЕ В КРЕДИТЕ Очень часто люди задаются таким вопросом, почему банки отказывают в получении кредита, что со мной не так? Ведь кто-то получает в банке кредит без каких-либо проблем, а кто-то по непонятным причинам оформить кредит не может.
 
 Давайте разбираться, как же происходит процедура согласования выдачи кредита по кредитной заявки в любом банке. В процессе оформления кредитной сделки участвуют две стороны: Банк - являющийся кредитором и клиент - являющийся заемщиком. Так вот и сделка по выдаче кредита может не состояться по двум причинам: либо что-то не так с банком, либо что-то не так с заемщиком. Для начала давайте разберемся с банком. В каждом банке есть совет директоров банка и собрание акционеров. Эти высшие органы управления банком определяют кредитную политику своего банка.
 
 Так, например, акционеры банкам могут принять решение вообще отказаться от выдачи кредитов и направить свободные средства, например, в ценные бумаги, покупку недвижимости или прочие активы. Вспомним последний финансовый кризис в России, в конце 2014г., когда все банки нашей страны резко перестали выдавать кредиты. А почему, что вдруг все клиенты стали плохими? Нет, просто банки решили, что они смогут намного больше заработать вложив деньги вместо кредитов в покупку валюты, спекулируя на валютном курсе (который как мы помним постоянно скакал).
 
 Еще банк может не выдавать кредиты потому, что у него просто нет свободных денег, т.е. если банк испытывает серьезные проблемы с ликвидностью. По данной причине ряд банков вообще отошли от кредитования, т.к. из-за введения экономических санкций против России они лишились возможности занимать дешевые средства за границей и раздавать их в качестве кредитов на территории России, зарабатывая при этом на разнице процентных ставок покупки и продажи денег.
 
 Таким образом, мы видим, что иногда клиенты получают в банке отказ просто потому, что банк принял для себя решение не выдавать кредиты. При этом свое решение о прекращении кредитования банки никак не офишируют. Это все делается для того, чтобы не началась паника среди вкладчиков банка. Ведь если банк открыто объявит о прекращении кредитования, то большинство вкладчиков сделают вывод о том, что у банка просто нет денег и тут же выстроиться длинная очередь для изъятия вкладов в кассы этого банка.
 
 Другой случай это когда Акционерами банка может быть принято решение о временном ограничении кредитования. Это, как правило, означает, что банки не занимаются привлечением новых клиентов, т.е. расширением своей клиентской баз. Эти банки практически не кредитуют, это означает, что кредиты активно не рекламируются, а обслуживаются только действующие клиенты, при этом условия кредитования для них, как правило, ужесточаются. В данном случае вы можете получить отказ в кредитовании только по тому, что не являетесь клиентом данного банка или можете не получить кредит на прежних условиях если уже являетесь клиентом этого банка.
 
 И третий возможный вариант кредитной политики банка – это агрессивная политика. Это означает активное расширение клиентской базы, банк не скупиться на рекламу своих кредитных продуктов, используя всевозможные каналы привлечения новых клиентов и при этом постоянно предлагая новые услуги и кредитные продукты своим действующим клиентам. Стоит отметить, что банки, ориентированные на агрессивную кредитную политику, более лояльно относятся к своим заемщикам при рассмотрении заявки на кредит.
 
 Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что иногда человек может получить отказ в получении кредита не из-за того, что у него есть какие проблемы, а из-за того, что он обратился в не тот банк (банк который не кредитует) или обратился не в то время (например, в самый пик финансового кризиса, когда не кредитуют все банки, предпочитая не выдавать кредиты, а играть на фондовых рынках). По этому, прежде чем подавать заявку на кредит выясните, выдает ли банк вообще кредиты (например, получал ли там кредиты кто-то из ваших знакомых), активно ли банк рекламирует свои кредитные продукты. Если банк активно рекламирует свои кредиты и тратит на рекламу огромные сумму денег, значит банк точно выдает кредиты, у него достаточно своих средств для выдачи кредитов и этот банк более лояльно отнесется к рассмотрению вашей кредитной заявки. Таким образом, шансы получить кредит в банке, ведущем активную рекламную компанию своих кредитов, значительно выше.
 
 Итак, мы выяснили, по каким причинам выдача кредита может не состояться по вине самого банка. Теперь давайте выясним, что же не так может быть с клиентом, что банк ему отказывает в кредите. Любая кредитная заявка в банке проходит несколько этапов рассмотрения.
 
Первый этап рассмотрения кредитной заявки - проверка службой безопасности

 Первый этап рассмотрения заявки на кредит в любом банке – это проверка службой безопасности. Если у потенциального заемщика есть проблемы по линии службы безопасности (например, криминал, наличие действующих исполнительных производств по службе судебных приставов, долги по уплате на налогов, штрафов и прочее), то данный клиент получает отказ и дальше заявка уже не рассматривается ни одним банком. Для того, чтобы увеличить свои шансы на прохождение первого этапа проверки вы можете перед подачей заявки в банк самостоятельно осуществить проверку своих долгов на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов и ГИБДД – информация на данных сайтах является общедоступной и ее в обязательном порядке должна принимать во внимание служба безопасности банка. В случае обнаружения у вас задолженностей их необходимо оплатить и проконтролировать, чтобы данная информация была снята с сайтов.
 
Этап рассмотрения заявки на кредит – проверка кредитной истории
 
Если вы абсолютно уверенны, что у вас нет проблем с законов и нет действующих исполнительных производств и задолженностей по оплате штрафов и налогов, то ваша заявка переходит на следующий этап рассмотрения – это проверка вашей кредитной истории. Давайте сначала разберемся это такое кредитная история.
 
 Кредитная история – эта расширенная информация о том , как клиент оплачивал свои кредиты. Сбор и хранение кредитных историй граждан осуществляют бюро кредитных историй. В настоящее время в России существуют десятки бюро кредитных историй – это самостоятельные коммерческие организации, которые за определенную плату предоставляют всем российским банкам право просматривать кредитные истории граждан. Банки же в свою очередь осуществляют отправку информации о кредитах своих клиентов в бюро кредитных историй. Самые крупные бюро кредитных историй России – это Национальное Бюро кредитный Историй, бюро кредитных историй Equifax, Бюро Русского Стандарта и прочие.
 
 Кредитная история любого гражданина включает в себя данные о том когда, какие суммы кредитов были взяты, в каких банках, какой действующий остаток задолженности, какой срок погашения кредита, допускались ли просрочки при погашении кредита. В соответствии с принятой классификацией в бюро кредитных историй все клиенты подразделяются на несколько видов. Первый тип клиента – это клиент первой категории, данный клиент никогда не допускал просрочек при погашении кредитов (ни одного дня). Это клиенты с хорошей кредитной историей, естественно, что таких добросовестных клиентов хотят прокредитовать все банки. Второй тип клиентов- это клиенты второй категории качества, эти клиенты допускали просрочки в погашении кредитов в одном из месяцев сроком от 1 до 30 дней. Третий тип клиентов –это клиенты, допускавшие просрочки от 30 до 60 дней, четвертый тип – это просрочки до 90 дней и пятый тип клиентов – это просрочки более 120 дней. Стоит отметит, что клиенты второго типа, допускавшие когда-то просрочки до 30 дней, еще могут рассматриваться банками в качестве своих заемщиков, но вот клиент третьего типа и выше – в банках уже кредитоваться не будут, т.к. банку не интересно заниматься сбором просрочки, банку выгодно, чтобы платежи вносились своевременно.
 
Рассмотрим основные мифы о просрочке.
 
Миф №1
 
 Существует ряд заблуждений по этому поводу, некоторые люди считают, что если они должны оплатить кредит, например, до 15 числа каждого месяца, а они, например, заплатят один раз 16 числа, то это ничего страшного, «ну подумаешь не успел заплатить и пришел на следующий день, это же не считается». А это все считается, даже на один день тут же отражается в вашей кредитной истории и вы уже переходите из первоклассных клиентов в разряд клиентов второго класса. Еще люди часто задают такой вопрос, «если просрочка случилась не по моей вине, а по вине банка, почему банк не исправляет мне кредитную историю?» Чтобы ответить на данный вопрос необходимо понять, что вкладывается в термин «просрочка по вине банка». В соответствии с условиями любого кредитного договора клиент обязан оплачивать платежи по кредиту 1 раз в месяц не позднее определенной даты.
 
 Таким образом, клиенту банк дает в общей сложности 30 дней для оплаты ежемесячного платежа по кредиту. Если клиент не успевает прийти в банк течение этих 30 дней, то это не вина банка. Приведем пример, гражданин Иванов должен оплачивать кредит до 15 числа каждого месяца. Иванов пришел оплачивать кредит в последний день платежа, 15 числа, но при этом он не смог оплатить кредит, т.к. в офисе банка не было электричества из-за аварии на линии электропередач.
 
 В данном случае просрочка возникает не по вине банка, т.к. клиент сам не учел возможный форс мажор и отложил платеж на последний день. Для недопущения таких просрочек по техническим причинам необходимо вносить платеж по кредиту заранее. Рассмотрим другой пример, гражданин Иванов осуществляет платеж по кредиту 15 числа, но при совершении операции по оплате кредита операционист банка совершает ошибку и отправляет денежные средства не счет, предназначенный для погашения кредита, а счет дебетовой карты клиента.
 
 В итоге кредит выноситься на просрочку. В данном случае ошибку совершает сотрудник банка и клиент вправе написать жалобу на имя управляющего банка с просьбой устранить ошибку и внести соответствующие исправления в его кредитную историю. Если просрочка возникла по вине банка, то банк обязан исправить данные в кредитной истории, в случае отказа банк клиент имеет право обратиться с жалобой в отделение Потребнадзор, Центрального Банка или в Арбитражный Суд.
 
 Миф №2
 
 "Кредитная история обновляется каждые пять лет, т.е. если у меня были проблемы с оплатой кредита пять лет назад, то сейчас вся эта информация уже удалена, и моя кредитная история начинается с нуля". Все это абсолютная неправда, бюро кредитных историй существуют уже более 15 лет и даже информация по кредитная, внесенная в базу кредитной истории в начале 2000-х никуда не исчезает, она доступна и в настоящее время.
 
 Таким образом, вся информация о кредитной истории гражданина никуда не может исчезнуть, ваша кредитная история будет с вами всю жизнь. Возможно, данный миф связан с тем, что еще 5-7 лет назад далеко не все банки вносили информацию о кредитах своих клиентов в бюро кредитных историй и соответственно, через 5 лет, даже если и были проблемы с уплатой кредита, но в бюро кредитных историй их не внесли, то через 5 лет о них никто и не вспомнит. Сейчас же все банки обязаны вносить информацию о кредитах своих клиентов в бюро кредитных историй. Таким образом, если информация о ваших кредитах все-таки попала в базу кредитного бюро, то она уже никуда не исчезнет. Единственный вариант в данном случае - это попытаться исправить свою кредитную историю.
 
 Как исправить свою кредитную историю? Рассмотрим пример, у клиента в бюро кредитных историй есть 2 кредита, один оплачивался своевременно, другой- с просрочками. Получается, что сейчас у клиента кредитная история состоит из 1 – кредита с хорошей кредитной историей и 1 кредита – с плохой. Для исправления ситуации клиенту можно оформить небольшой кредит, например, товарный на какую-либо бытовую технику, получить данный кредит довольно просто и возможно, даже с не совсем идеальной историей.
 
 Если клиент выплачивает новый кредит без единой просрочки, то теперь его кредитная история уже будет состоять из двух кредитов с хорошей кредитной историей и одного – с плохой. Таким образом, повторив такую операцию несколько раз, можно добиться улучшения своей кредитной истории. Ведь теперь при обращении за кредитом, банки будут видеть, что клиента больше кредитов с положительной кредитной историей, а также то, что кредит с отрицательной кредитной историей был давно, а все последние кредиты погашались без единой просрочки. Все это, несомненно, увеличит шансы клиента на получение выгодного кредита.
 
Миф №3
 
 "Все банки дерут такие деньги за просрочку, что банкам выгодны просрочки, они на этом наживаются". Это абсолютно не так. Банку не выгодно возникновение просрочки по нескольким основным причинам. Во-первых, банки оплачивают налоги с начисленных процентов, независимо от того, были данные проценты оплачены.
 
 Т.е. если клиент не платит платежи по кредитам, банк все равно платит налоги, как будто бы он эти платежи получил. Во-вторых, если в банке имеются просрочки, то банку необходимо содержать дополнительных сотрудников для работы с должниками или платить за работу сторонним коллекторским организациям. В-третьих, чтобы взыскать задолженность с клиентов нужно обращаться в суд и платить еще и судебные расходы. В-четвертых, банк несет и альтернативные издержки.
 
 Т.е. если клиент вовремя возвращает кредит, то банк получает эти деньги и снова пускает их в оборот, выдавая новые кредиты другим клиентам и зарабатывая на процентах. В данном случае получается, что если клиент не возвращает вовремя кредит, то эти деньги выходят из оборота банка и банк лишается дохода, который мог бы получить от новой прокрутки данной суммы. В-пятых, показатели просрочки значительно портят финансовую картину состояния банка, в результате акции банка теряют свою стоимость.
 
 Таким образом, пытаясь снизить свои расходы, банк перекладывает часть своих убытков на должников, путем взывания с просрочников различных штрафов, пеней и неустоек за просрочки. Нажиться на просрочке просто невозможно, любая просрочка-это однозначно убыток для банка. Вся разница только в тарифах банков за просрочку, какие-то банки пытаются вернуть хотя бы небольшую часть убытков при этом вводя щадящие тарифы за просрочки, а какие-то банки хотят переложить большую часть своих убытков на должников , взимая с них максимальные комиссии за просрочки.
 
Третий этап рассмотрения заявки на кредит – оценка финансового состояния клиента
 
 Итак, если вы прошли проверку службы безопасности и у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка перевод на следующий этап - оценка финансового состояния. На данном этапе банк рассматривает ваши доходы и расходы и принимает решение о том, сможете ли вы оплачивать новый кредит или нет, иными словами есть ли вас реальная финансовая возможность платить ежемесячно то кредит, который вы просите.
 
 При этом стоит отметить, что многие банки могут принять во внимание не только основные доходы (официальную заработную плату), но и дополнительные доходы (например неофициальную подработку). Здесь главное не перестараться и указать в анкете, что у вас подработка значительно превышает сумму основного дохода. Основные статьи доходов и расходов клиент указывает в своей анкете, заполняемой при подаче заявки на кредит.
 
 Стоит отметить, что в качестве расходов все банки в обязательном порядке обязаны учитывать расходы на содержание семьи в размере не менее величины прожиточного минимума, т.е. если даже вы утверждаете, что вы и ваша семья питаетесь на 3000 руб. в месяц, банк все равно при рассмотрении заявки на кредит посчитает расходы на каждого члена семьи исходя из величины прожиточного минимума, принятого на взрослых и детей в регионе проживания заемщика. Также если вы указываете, что у вас есть в собственности автомобиль, то банк автоматически учтет расходы на его содержание, если у вас есть уже действующие кредиты, то плате по ним также будут включены в ваши ежемесячные расходы и т.д.
 
 Рассмотрим на примере, как это происходит. Предположим, что у гражданина ежемесячный доход составляет 50 000 руб. от основной работы и 5000 руб. – доход от подработки в такси. Клиент проживает с супругой и двумя несовершеннолетними детьми. В собственности клиента есть автомобиль и квартира. Супруга клиента также работает зарабатывает 40 000 руб. в месяц. У клиента есть два действующих кредита: ипотека с ежемесячным платежом в сумме 15 000 руб. и автокредит в сумме 12 000 руб. в месяц. У супруги клиента кредитов нет. Прожиточный минимум составляет в регионе проживания клиента 9800 руб. – на одного взрослого и 9400 руб. – на одного ребенка.
 
 Клиент обратился в банк с просьбой получить кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 2 года с целью покупки мебели и ремонта квартиры. Ежемесячный платеж по данному кредиту составит 10 100 руб.
 
Делаем расчет платежеспособности гражданина Иванова
 
Совокупный доход семьи составляет 50 000 + 5 000 + 40 000 = 95 000 руб. в месяц
Совокупный расход = 75 400 руб.
питание и прочие расходы по прожиточному минимуму =9800*2 + 9400*2 = 38 400 руб.
расход на имеющиеся кредиты = 15 000 +12 000 = 27 000 руб.
расход на содержание автотранспорта = 5000 руб. (величина, определяется самостоятельно банком)
прочие расходы = 5000 руб. (указываются клиентом)
Остаток свободных денежных средств составляет = 95 000 – 75 400 = 19 600 руб.
 
 Таким образом, мы видим, что после учета всех расходов в распоряжении семьи Ивановых остается сумма 19 600 руб., эту сумму они могут потратить на выплату платежей по новому кредиту. Платеж же по кредиту, который запрашивает, будет составлять 10 100 руб. Т.е. мы видим, что клиент платежеспособен и сможет вполне оплачивать еще один кредит. Значит банк выдаст кредит данному клиенту.
 
 Если же банк видит, что у клиента после учета всех расходов не остается свободных средств, значит платить новый кредит просто неоткуда и здесь уже банк принимает решение об отказе в получении кредита либо предлагает меньшую сумму кредита.
Что хотелось бы отметить, для того, чтобы повысить свои шансы на получении кредита будьте внимательны при заполнении финансовых данных в анкете, постарайтесь писать свои доходы побольше (многие совершают ошибку и указывают официальную заработную плату вместо реальной, а расходы пишут реальные), а расходы писать поменьше (желательно не более величины прожиточного минимума) и не увлекайтесь приписыванием дополнительных доходов (если клиент указывает доход от основного места работы в сумме 8 000 руб., а доход от дополнительных подработок в сумме 50 000 руб., то эта заявка покажется банку очень странной и будет отклонена, ведь непонятно зачем работать на основной работе, если она не приносит дохода).
 
 Помните, грамотно заполненная анкета на получение кредита – это залог того, что ваша заявка будет скорее всего одобрена.
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив