КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Кредитная история, бюро кредитных историй

22 март, 2017 0
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В наше время практически каждый взрослый гражданин нашей страны хотя бы раз в жизни пользовался кредитом, кредитной картой или брал займ в микрофинансовой организации. Если вы тоже когда либо брали заемные средства, то информация о том, как вы возвращали взятые средства обязательно храниться в одном из бюро кредитных историй.
 
 Давайте разберемся, что же такое кредитная история, для чего она нужна и почему так важна для нас с вами? Само понятие кредитная история появилось в нашем лексиконе совсем недавно, каких-то 10-15 лет назад. Сам термин "кредитная история" иными словами можно охарактеризовать как деловая репутация, как подтверждение того, насколько человек честно и порядочно исполняет то, что обещал сделать.
 
 Приведем пример, ваш знакомый просит одолжить ему на непредвиденные расходы небольшую сумму денег до получки. Вы долго думаете, сомневаетесь, можно ли ему доверять и вернет ли он деньги в положенный срок, но потом все же решаетесь одолжить ему небольшую сумму средств. Ваш знакомый вовремя возвращает взятую сумму и в последующем вы уже с большей готовностью одалживаете ему средства, причем, возможно, даже в большей сумме. Так вот тоже самое касается и банков, банки, принимая решение о выдаче кредита, анализируют информацию о том, насколько добросовестным является его потенциальный заемщик, как он оплачивал ранее взятые заемные средства.
 
 Обобщенная информация о деловой репутации клиента, о том, как клиент обслуживал свои долги ранее, формирует его кредитную историю и храниться в базах данных бюро кредитных историй.
 
 Бюро кредитных историй представляют собой независимые коммерческие организации, осуществляющие хранение и обработку данных о кредитных историях физических и юридических лиц. В настоящее время в России существует около 30 бюро кредитных историй, осуществляющих свою деятельность в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Наиболее крупными из них являются «Национальное бюро кредитных историй», бюро «Эквифакс», бюро «Experian», бюро кредитных историй «Русский Стандарт» и прочие.
 
 Как происходит работа этих организаций? Банки заключают партнерские соглашения с бюро кредитных историй, в соответствии с которыми бюро кредитных историй предоставляют (конечно небесплатно!!!) банкам за определенную величину ежемесячной арендной платы право на просмотр кредитных историй физических и юридических лиц. Банки в свою очередь в соответствии с законодательством обязаны предоставлять в те бюро, с которыми они работают информацию о  кредитах своих клиентов. Стоит отметить, что каждый банк работает , как правило, с тремя-четырьмя бюро кредитных историй.
 
И это понятно, т.к. работа с каждым бюро кредитных историй дело не дешевое, то банк выбирает обычно несколько наиболее крупных организаций по своему усмотрению. Это, соответственно, приводит к тому, что если вы взяли кредит в каком либо банке, то ваша кредитная история по данному кредиту попадает не сразу во все базы бюро кредитных историй нашей страны, а в несколько бюро, с которыми работает ваш банк. Подобная схема работы нередко порождает казусные ситуации.
 
 Очень часто бывает так, что гражданин обращается в банк с целью получения кредита и банк ему отказывает, ссылаясь на то, что у него плохая кредитная история. При этом тот же гражданин обращается в другой банк и кредит ему одобряют. Так вот это происходит потому, что у клиента скорее всего действительно были просрочки и они отразились в одном из бюро кредитных историй. Первый банк работает с выбранными им бюро кредитных историй и при проверке видит, что по одному из них у данного клиента были просрочки, а второй банк работает с другими кредитными бюро и там никаких просрочек нет и банк, соответственно, принимает решение выдать кредит данному гражданину.
 
Так какую же информацию банки и микрофинансовые организации передают о своих клиент в бюро кредитных историй?
 
 Это полная информация о кредите: дата выдачи кредита, плановая дата погашения, сумма выданного кредита, размер ежемесячного платежа, информация о текущем остатке и самое главное информация о своевременности платежей по кредиту за каждый месяц. Кроме того, некоторые бюро кредитных историй собирают от банков также и полную информацию о залогах, обычно это автотранспорт (с помощью этих данных банки могут осуществлять проверку наличия обременения на автотранспорт в помощью номера VIN). Вся эта информация о кредитах храниться в бюро кредитных историй и другие банки и МФО могут использовать эту информацию для оценки деловой репутации клиента при принятии решения о выдаче ему кредита.
 
Как долго информация о кредитах храниться в бюро кредитных историй?
 
 Некоторые люди ошибочно думают , что базы данных периодически  обновляются и вся информация, содержащаяся в них таинственным образом  исчезает каждые 5 лет. Но это совершенно не так. Данная информация храниться неограниченно долго и никуда не исчезает.  По этому если у вас были просрочки по кредиту 5 или 10 лет назад, то эта информация до сих пор видна в базе данных бюро кредитных историй. Т.е. ваша кредитная история будет с вами всю жизнь.
 
Как можно узнать свою кредитную историю?
 
 В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно узнать свою кредитную историю. Для этого ему нужно обратиться в одно из бюро кредитных историй. Но в какое именно? Большинство банков работают и передают данные в  «Национальное бюро кредитных историй», если у вас был кредит в банке «Русский Стандарт», то вам необходимо обратиться в бюро «Кредитных историй Русский стандарт», если же вы работали со Сбербанком, то ваша кредитная история будет отражена в бюро кредитных историй «Experian» (в настоящее время основным акционером данной организации является Сбербанк).
 
 Если же вы оформляли кредит в банке Хоумкредит или Альфа банке, то ваша кредитная история скорее всего попала в бюро кредитных историй «Эквифакс.». Стоит отметить, что прежде чем делать запрос о предоставлении отчета из того или иного бюро кредитных историй, вам лучше проконсультироваться в банке, в котором вы кредитовались и узнать там, с какими именно бюро они осуществляют свою работу.
 
 Могу ли я обратиться в банк  и там узнать свою кредитную историю? Нет. Банки не предоставляют отчета из бюро кредитных историй .Банки сами просматривают кредитные истории по внутренним каналам связи с бюро, данная информация является служебной и не может быть предоставлена третьим лица. Как правило, банки в целях экономии средств заключают с бюро кредитных историй соглашение о предоставлении неполной версии кредитных историй (обычно это только данные о параметрах  кредитов и о наличии просрочек). Полная же версия кредитной истории содержит информацию о наименованиях банках – кредиторов и даже о том, кто и когда просматривал кредитную историю того или иного лица.
 
 Впрочем, получить информацию о вашей кредитной истории в некоторых банках все-таки можно, для этого нужно обратиться в тот банк, который заключил с бюро кредитных историй партнерское соглашение о праве предоставления информации о кредитной истории третьим лицам. Т.е. это те банки, которые используют не служебные (упрощенные), а полные версии кредитных историй клиентов. Этих банков, как правило, очень мало. Информацию об этом можно уточнить  либо в банке, либо на сайте кредитного бюро.
 
 Стоит отметить, что в банке, в котором вы оформляли кредит вы можете получить информацию о своей кредитной истории (по погашениях по кредиту и о фактах просрочек), но данная информация может отличаться от той, которая храниться в кредитном бюро, и которую видят все остальные банки страны.
 
 Итак, давайте разберемся, почему информация о вашей кредитной истории может не соответствовать действительности. Вы получили кредитный отчет из бюро кредитных историй и поняли, что в нем есть ошибки. Что же делать в этом случае?
 
 Ошибки в вашей кредитной истории могут возникнуть по двум причинам, либо банк, в котором вы кредитуетесь неправильно отправил по вам данные в бюро кредитных историй, либо бюро кредитных историй при формировании вашего кредитного отчета допустило ошибки.  При передачи информации банками нередко возникают технические ошибки, например, путают кредитные истории людей с одинаковыми ФИО, иногда происходит задвоение информации по одному и тому же кредиту, а чаще всего банки забывают обновлять информацию по кредитам (например, вы уже давно закрыли кредит, а он числится как действующий, или вы погасили просрочку, а бюро кредитных историй ваш кредит до сих пор висит на просрочке).
 
Как же исправить информацию в бюро кредитных историй?
 
 Для этого вам нужно связаться с бюро кредитных историй и уточнить у них, какие документы им нужны для внесения исправлений в вашу кредитную историю. Как правило, это ваше заявление по установленному бюро образцу и документы из банка-кредитора, подтверждающие информацию, которую нужно скорректировать.
 
 Банк предоставляет вам справки, подтверждающие нужную для вас информацию (например, то, что ваш кредит никогда не был на просрочке, или что он давно закрыт). После этого отправляете весь пакет документов почтой в  бюро кредитных историй. Бюро обязано рассмотреть ваше обращение в течение 30 дней с момента получения вашего заявления и дать вам письменный ответ.
 
Можно ли получить кредит с испорченной кредитной историей?/div>
 
 Итак, как мы поняли кредитная история включает в  себя полную информацию о том когда, какие суммы кредитов брал клиент, в каких банках, на какой срок и, самое главное, своевременно ли погашал свои кредиты . В бюро кредитных историй существует следующая классификация клиентов:  клиенты первого типа (первоклассные клиенты) - это клиенты, которые никогда не допускали просрочек при погашении кредитов (ни разу и ни одного дня!!!!).
 
 Это самые лучшие клиенты, их готовы кредитовать любые банки. Клиенты второй категории качества - это граждане, допускавшие хотя бы раз просрочки от 1 до  30 дней.  Клиенты третьей категории качества допускали просрочки до 60 дней, четвертой, соответственно,- до  90 дней и пятой - до 120 дней в течение всего срока кредитования.
 
 В банковском кредитовании сложилась такая практика, что только клиенты первой и второй категории качества могут рассчитывать на получение кредитов, клиенты же третьей категории и ниже банками не кредитуются, а если и кредитуются, то только под твердый, ликвидный залог  и поручительство. Ведь кредитование клиентов с плохой деловой репутацией несет для банка большие риски невозврата кредита (если он не платил по кредитам раньше, то, скорее всего, не будет платить и  сейчас), поэтому, чтобы снизить своим риски и дисциплинировать клиентов банки кредитуют таких клиентов по более высоким процентным ставкам и только под хорошее обеспечение (твердый залог и поручительство физических или юридических лиц с хорошей деловой репутацией).
 
 Таким образом, если кредитная история испорчена, то кредитоваться все же можно, но на более жестких условиях. Но здесь нужно отметить, что найти банк, который согласиться прокредитовать клиента с плохой кредитной историей довольно сложно. Единственный же вариант кредитования в случае если кредитная история четвертой или пятой категории качества – это кредитование через третье лицо.
 
Можно ли исправить кредитную историю?
 
 Единственный способ исправления кредитной истории – это сделать так, чтобы в вашей кредитной истории кредитов с хорошей кредитной историей (т.е. кредитов первой категории качества, выплачиваемых без единой просрочки) было количественно больше, чем кредитов с плохой кредитной историей.
 
 Приведем пример, например, ваша кредитная история состоит из двух кредитов: один вы брали еще 5 лет назад и досрочно погасили без единой просрочки (т.е. он первой категории качества), второй кредит вы брали 2 года назад и погасили его с просрочками до 30 дней, т.к. в этот период вы потеряли работу и не было возможности платить кредит своевременно.
 
 Таким образом, получается  сейчас ваша кредитная история состоит из одного хорошего кредита и одного плохого. В случае обращения в банк для получения, например, потребительского кредита вы получите отказ по причине плохой кредитной истории. Однако есть вариант для исправления ситуации.
 
 Вам нужно оформить небольшой кредит (например, на покупку бытовой техники) или микрозайм в микрофинансовой организации. Как мы уже знаем, получить кредит с плохой кредитной историей можно, но на худших условиях. Товарный кредит или микрозайм – это тот самый случай, когда вам могут дать  кредит даже с подпорченной кредитной историей, ведь оформляются эти кредиты по очень высоким ставкам и по этому предоставляются практически всем желающим.
 
 Оформив товарный кредит или займ вам необходимо выплатить его без малейших просрочек. Потом повторив эту процедуру несколько раз вы получите следующую картину. Ваша кредитная история будет уже состоять из кредитов, большая часть которых имеет первую категорию качества, причем банки будут видеть, что все последние ваши кредиты и займы вы погашали без единой просрочки, следовательно, вы исправились и вам теперь можно доверять.
 
 Как показывает практика, количественное исправление кредитной истории путем прибавления кредитов с отличной кредитной историей дает не плохие результаты, в дальнейшем значительно увеличивая ваши шансы на получение кредита на более выгодных условиях.
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив