КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Просрочка, как не отдать последнее

22 март, 2017 0
ПРОСРОЧКА, КАК НЕ ОТДАТЬ ПОСЛЕДНЕЕ Итак, вы взяли кредит в банке, но вскоре радость от покупки в кредит желаемой вещи омрачается тем, что по тем или иным причинам вы понимаете, что не можете оплачивать сумму ежемесячного платежа по кредиту. Что делать в данном случае, как себя правильно вести?
 
 Первое и самое главное, что нужно делать в случае, если вы понимаете, что не можете больше оплачивать кредит в полном размере ЭТО ОБРАТИТЬСЯ В БАНК. Вам нужно понимать, что банк не заинтересован в клиентах – просрочниках, банк будет принимать все усилия, чтобы как то помочь вам решить ваш вопрос.
 
 По этому ни в коем случае не нужно скрываться, стесняться, а нужно смело обращаться в банк с заявлением о том, что у вас возникла тяжелая жизненная ситуация и  что по той или иной причине вы не можете оплачивать кредит в полном размере. В заявлении вы должны указать сумму, которую сможете оплачивать ежемесячно и срок, на который вы просите уменьшить ваш платеж.
 
 Данное заявление обязательно нужно написать в двух экземплярах – один передать в банк, другой экземпляр, зарегистрированный банком оставить себе. Помните это сделать нужно обязательно, т.к. ваше заявление принятое банком – это доказательство того, что вы не скрываетесь и не уклоняетесь от оплаты кредита, а просто не можете платить кредит в силу определенных жизненных обстоятельств.
 
 В уголовном кодексе РФ существует 177  статья о злостном уклонении об уплате кредита. Если вы не хотите возможного уголовного преследования, то обязательно обезопасьте себя, заранее уведомив банк, что вы не можете платить всю сумму кредита. Здесь очень важно отметить, чтобы не попасть под действие данной статьи УК РФ нужно не только уведомить письменно банк о ваших проблемах, но и обязательно каждый месяц продолжать оплачивать кредит, хотя бы минимальную чисто символическую сумму платежа. (пусть даже 100 руб. в месяц – этого уже будет достаточно, т.к. этим вы доказываете, что не скрываетесь, а платите столько, сколько можете в силу различных причин).  
 
 Второе действие, которое нужно сделать, это выяснить истинные причины возникновения ваших финансовых трудностей от этого будут зависеть конкретные варианты возможных решений. Одна из возможных причин может заключаться в том, что вы не можете больше работать и зарабатывать прежний уровень дохода по состоянию здоровья (например, при получении инвалидности, переломах и пр.) В этом случае вам необходимо перед обращением в банк внимательно изучить условия страхования, которые вы подписывали при получении кредита. Практически все кредиты физически лицам в нашей стране выдаются со страховкой. И вам нужно является ли ваша ситуация ухудшения здоровья страховым случаем.
 
 Если разобраться самому с условиями договора страхования сложно, то можно, например, обратиться в бесплатную службу технической поддержки, которая есть в каждой страховой компании. Если ваша болезнь подподает под страховой случай вашей программы страхования кредита, то вам крупной повезло, в этой случае большую часть расходов или даже все расходы по погашению кредита до вашего выздоровления возьмет на себя страховая компания. Если же ваша болезнь не подподает по условия страхования, то тогда вам или вашим родственникам необходимо обратиться в банк и договариваться об условиях дальнейшей работы. 
 
 Еще одной, наверное, наиболее часто встречающейся причиной возникновения просрочки являются экономические факторы. Например, потеря работы или снижение уровня заработной платы. Стоит отметить, что в некоторых банках клиенты при получении потребительских кредитов страхуются от потери работы. Если же страхование – это не ваш случай, то вам нужно обращаться в банк и договариваться об условиях дальнейших погашений. 
 
 Итак, вы определились с причиной вашей просрочки и подготовили документы, подтверждающие факт наличия тех или иных проблем. (например, справка с работы, подтверждающая факт снижения заработной платы или уведомление об увольнении, в случае потери работы или справки с медучреждений в случае потерей трудоспособности). Теперь вам нужно идти в банк и написать заявление, приложив к нему копию соответствующих документов. Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 30 дней и дать письменный ответ, в котором вам будут предложены дальнейшие варианты работы. 
 

Что же может предложить банк просрочнику?

 
Большинство банков предлагают три варианты работы с должниками. 
Первый вариант – это реструктуризация задолженности клиента
Второй вариант – предоставление временной отсрочки платежа 
Третий вариант – решение вопроса в судебном порядке. 
 
Рассмотрим подробнее каждый из вариантов. 
 
Реструктуризация задолженности –это изменение банком условий кредитного договора в пользу клиента. Например, увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Если, например, вам снизили заработную плату, то реструктуризация для вас самый лучший вариант.
 
 Приведем пример, вы взяли кредит сроком на 2 года и с ежемесячным платежом 10 000 руб. в месяц. В следствие снижения ваших доходов, банк предлагает вам для недопущения просрочки снизить платеж до 5 000 руб., растянув при этом кредит на срок до 5 лет. Стоит отметить, что реструктуризация, как правило, предполагает повышение процентной ставки по кредиту, а также, если сумма кредита большая, от вас потребуют дополнительное обеспечение (дополнительное поручительство или залог). Зато реструктуризация позволяет избежать просрочек по оплате кредита, сэкономив на оплате штрафов и комиссий за просрочку, а также не портит вашу кредитную историю. 
 
 Однако стоит обратить внимание на тот факт, что случай реструктуризации кредита будет отражен в обязательном порядке в вашей кредитной истории, факты реструктуризаций снижают ваш кредитный рейтинг, но не так сильно, как это делают просрочки по кредиту. По этому относитесь к реструктуризациям очень ответственно и проводите их только в случае крайней необходимости. Еще стоит отметить тот факт, что к реструктуризации также относить и смена даты ежемесячного платежа по кредиту (очень популярная услугу во всех банках). По этому, если вы меняете дату платежа, помните, что это вносит некий негатив в вашу кредитную историю. 
 
 Второй вариант работы с должниками – это предоставление временной отсрочки платежа. Этот вариант банки, как правило, предлагают клиентам, испытывающим краткосрочные трудности. Например, вы сломали ногу и не сможете работать в ближайшие 2 месяца. Банк может предложить вам рассрочку платежа, т.е. ваши платежи по кредиту за ближайшие 2 месяца вашей болезни будут перераспределены на оставшиеся платежи с их соответствующим увеличением. Например, вы оплачиваете кредит в банке в сумме 10 000 руб. в месяц и вам осталось выплачивать кредит еще 2 года. Банк может вам предложить не платить кредит ближайшие 2 месяца (или платит сумму меньше), а платежи за эти 2 месяца распределить на 2 года. Таким образом, получиться, что ваши платежи на оставшиеся 22 месяца (2 месяца будут льготными по болезни) составят 10 909 руб. (10 000 руб. + (10 000*2)/22). Стоит отметить, что вариант отсрочки платежа может быть любым, на усмотрение банка и клиента. 
 
 Третий вариант работы  банка с должниками – это взыскание задолженности в судебном порядке. Если же проведение реструктуризации невозможно по тем или иным причинам (либо банк против реструктуризации либо клиента не устраивают предложенные банком условия), то тогда банк обращается с иском в суд и требует с клиента возврата задолженности. Необходимо отметить, что подача иска с суд имеет для клиента очень важный плюс- с того момента, как банком подан судебный иск банком заканчивается начисление пеней, штрафов, неустоек и прочих комиссий за просрочку. По этому, если вы понимаете, что кредит вы выплатить уже не сможете, а банк начисляет бешенные проценты за просрочку, то, как это ни странно, вам нужно требовать от банка, чтобы он как можно быстрее подавал на вас в суд и тем самым останавливал начисление процентов.
 
 Еще одним важным плюсом решения вопроса через суд является то, что суды, как правило, не присуждают значительных выплат по процентам пеням и прочим платежам. В большинстве случае сумма выплат по процентам и прочим платежам не присуждается в размере большем, чем сумма кредита. Таким образом, если ваша задолженность по кредиту составляет, например, 100 000 руб., то максимум, что суд, как правило, присуждает, так это выплату еще 100 000 руб. по процентам и прочим платежам дополнительно к сумме кредита. Т.е. всего вам присудят 200 000 руб.
 
 И здесь уже не важно, что банк начислил вам 1 000 000 руб. просрочки, платить вы будете столько, сколько решит судья, а не банк. А судьи, как правило, всегда на стороне должника. Недостатком же судебных разбирательств будет являться то, что вам нужно будет оплатить судебные издержки а также, в случае оплаты кредита по решению суда через службы судебных приставов и комиссию судебным приставам в размере 7%. Однако судебные затраты и затраты на приставов, как правило, оказываются в разы меньше той суммы которую вы экономите (эта разница между теми процентами и штрафами за просрочку, которые выставил банк и теми, которые в конечном итоге присудил вам выплачивать суд). 
 
 Итак, подведем итоги, если вы понимаете, что не можете платить кредит в прежнем размере, то не коем случае не  скрывайтесь от банка (это уголовная статья), а не медлите и сразу отправляетесь в банк. Лучше обратиться в банк еще до возникновения просрочки. Банк предложит вам варианты решения вашей проблемы.
 
 Если компромисс в решении вашей проблемы не достигнут, то требуйте от банка подачи иска в суд - это остановит начисление  процентов и штрафов за просрочку и поможет вам сэкономить на выплате кредита.
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив