КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Полезная информация

Какой платеж выбрать: дифференцированный или аннуитетный?

22 март, 2017 0
КАКОЙ ПЛАТЕЖ ВЫБРАТЬ: ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ИЛИ АННУИТЕТНЫЙ? В настоящее время многие банки при получении клиентом потребительского кредита или кредита на бизнес предлагают клиенту самому выбрать тип платежа для погашения кредита. Основные виды платежей по кредиту, применяемые российскими банками – это аннуитетный и дифференцированный. Давайте подробно рассмотрим каждый из предлагаемых вариантов погашения кредита и определим их преимущества и недостатки.
 
 Дифференцированный платеж по кредиту - это платеж, в котором ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита одна и та же. Т.е каждый месяц вы платите одинаковую сумму кредита и плюс к ней платите сумму процентов за пользование кредитом. Сумма процентов за пользование кредитом начисляется каждый месяц на остаток задолженности и по этому, сумма процентов каждый месяц разная и постепенно уменьшается из месяца в месяц по мере погашения кредита.
 
 Таким образом, получается, что при дифференцированной выплате по кредиту сумма ежемесячного платежа каждый месяц разная, и она постепенно уменьшается.  Приведем пример графика дифференцированного платежа по кредиту при сумме кредита 100 000 руб., сроком на 1 год по ставке 15% годовых.
 

Месяцы

сумма остатка по кредиту

Равная сумма выплат по кредиту

Сумма выплат по процентам

Сумма ежемесячного платежа платеж

1

100000

8333,3

1250

9583,3

2

91666,7

8333,3

1145,8

9479,1

3

83333,4

8333,3

1041,7

9375

4

75000,1

8333,3

937,5

9270,8

5

66666,8

8333,3

833,3

9166,6

6

58333,5

8333,3

729,2

9062,5

7

50000,2

8333,3

625

8958,3

8

41666,9

8333,3

520,8

8854,1

9

33333,6

8333,3

416,7

8750

10

25000,3

8333,3

312,5

8645,8

11

16667

8333,3

208,3

8541,6

12

8333,7

8333,3

104,2

8437,5

 
 

Итого переплата по кредиту

8125

 


Одним из важных преимуществ дифференцированного платежа является то, что общая сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается, и это не может не радовать заемщика, каждый месяц нужно все меньше и меньше платить банку. Но при этом, разные суммы ежемесячных платежей неудобны для забывчивых клиентом, им все время приходиться сверять сумму для погашения с графиком в кредитном договоре или уточнять в отделении банка.

Рассмотрим теперь аннуитетный платеж.

 Аннуитетный платеж – это вид погашения кредита при котором сумма общего ежемесячного платежа одна и та же.  При этом суммы погашения по кредиту и процентам каждый месяц разные, но их общая сумма всегда одинаковая. Приведем пример, сумма кредита 100 000 руб., срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 15% годовых, но при этом клиент выбирает дифференцированную систему платежей. 
 

Месяцы

сумма остатка по кредиту

сумма выплат по кредиту

Сумма выплат по процентам

Сумма ежемесячного платежа платеж  всегда одинаковая

1

100000

7 775,83 

1250

9 025,83 

2

92 224,17  

7 873,03 

1 152,80 

9 025,83 

3

84 351,14  

7 971,44 

1 054,39 

9 025,83 

4

76 379,70

8 071,09 

954,75 

9 025,83 

5

68 308,61  

8 171,97 

853,86 

9 025,83 

6

60 136,64  

8 274,12 

751,71 

9 025,83 

7

51 862,52  

8 377,55 

648,28 

9 025,83 

8

43 484,97  

8 482,27 

543,56 

9 025,83 

9

35 002,70  

8 588,30 

437,53 

9 025,83 

10

26 414,40  

8 695,65 

330,18 

9 025,83 

11

17 718,75  

8 804,35 

221,48 

9 025,83 

12

8 914,40  

8 914,40 

111,43 

9 025,83 

 
 

Итого переплата по кредиту

8 310

 

 
 Стоит отметить, что дифференцированный платеж удобен тем, что клиенту не нужно постоянно уточнять платежи, он каждый месяц платит  банку одну и ту же сумму. Также же при выборе аннуитетного платежа клиент может рассчитывать на большую сумму кредита, т.к. банк при расчете кредитоспособности клиента будет брать сумму аннуитетного платежа, которая меньше, чем сумма первоначального платежа по дифференцированной системе выплат.  Следовательно, нагрузка на семейный бюджет при аннутетном платеже будет распределяться равномернее и риск не возврата для банка будет ниже. 

 Давайте теперь выясним, какой вид платежа дифференцированный или аннуитетный  более выгоден для клиента, в каком из них переплата по кредиту будет меньше. 
 
 При дифференцированной системе погашения по кредиту переплата по процентам будет меньше, т.к.к в данном случае вы начинаете погашать кредит быстрее, чем при аннуитетной системе (при которой вы сначала платите в основном проценты по кредиту, а потом уже начинаете платить в основном сам кредит).
 
 По этому если у вас есть финансовая возможность для того, чтобы выплачивать изначально большие платежи по дифференцированной системе, то выбирайте именно ее. Второй момент, если вы берете большую сумму кредита на большой срок, например, ипотеку, то здесь вам подойдут только аннуитетные выплаты, т.к.  платить огромные платежи по дифференцированной системе, которые будут изначально, вы просто не сможете.  
 
 По этому если берете относительно небольшой кредит на небольшой срок, то выбирайте дифференцированный платеж, так вы сэкономите на процентах и  ваты ш семейный бюджет потянет большие первоначальные платежи. Если вы берете большой кредит на большой срок, то здесь уже только аннуитетный платеж. 
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив