КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ

интересное о банках


Интересное о кредитах

Потребительский кредит

22 март, 2017 0
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Одним из наиболее распространенных видов банковского кредитования населения является потребительский кредит. Давайте выясним основные параметры данного кредита, преимущества и недостатки этого вида кредитования.
 
Основные параметры кредита:
 
- Цель получения кредита
 
Цель кредита обычно неотложные нужды, означает, что в кредитном договоре не ограничиваются возможности для использования данного кредита, т.е. вы можете потратить кредитные средства на все, что хотите и при этом вам не нужно отчитываться в банк. Стоит отметить, что в некоторых банках все же есть целевые потребительские кредиты, например, кредиты на строительство или покупку недвижимости (не путать с ипотечными кредитами!!!!).
 
 В данном случае в тексте кредитного договора строго описывается цель получения данного кредита, например «приобретение земельного участка по адресу ……» . При целевом потребительском кредитовании вам нужно будет в обязательном порядке отчитаться в банк  о том куда вы потратили кредитные средства (предоставить чеки, квитанции, договора и пр.). При нецелевом использовании кредитных денег банк взимает с клиента штрафы.
 
- Целевая аудитория 
 
 Потребительский кредит предоставляется только работающим физическим лицам. Так как сумма кредитования по потребительскому кредиту обычно достаточно большая (намного больше  сумм микрофинансирования и товарных кредитов), то для получения кредита обязательно потребуются документы, подтверждающие ваш доход. Для работающего населения требуются, как правило, справки по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев и копия трудовой книжки.  Также некоторые банки кроме работающего населения  могут предоставить потребкредит и пенсионерам, от которых для получения кредита обязательно потребуется выписка из банка, подтверждающая факт ежемесячного поступления пенсионных средств. 
 
- Срок кредитования 
 
 Потребительские кредиты предоставляются, как правило, на срок от 1 до 5 лет. Некоторые банки предоставляют кредиты на срок до 7 или даже до 10 лет. Однако в настоящее время в период экономического кризиса большинство банков выдают средства сроком до 5 лет. Многие клиенты жалуются на то, что ряд банков заставляет брать кредиты на более длительный срок. Например, вы хотите кредит на 1 год, а банк заставляет вас все равно брать кредит на максимальный срок 5 лет.
 
 В этом случае, если вы планируете закрывать кредит раньше срока, вам необходимо узнать в банке условия для частичного досрочного погашения кредита. Частично досрочного погашение (не путать с полным погашением !!!) – это внесение заемщиком ежемесячного платежа больше той суммы, которая прописана в кредитном договоре. Например, в соответствии с договором вы должны оплачивать каждый месяц по 5000 руб., а вы хотите закрыть кредит быстрее и платить по 10 000 руб.
 
 Прежде чем это делать нужно узнать, как в вашем банке происходит процедура для досрочного погашения. Некоторые банки идут на хитрость и чтобы клиенты не выплачивали быстрее кредит (а это банку не выгодно, т.к. он получает от вас меньше процентов) прописывают в своих договорах определенные ограничения. Например, «минимальная сумма для частично-досрочного погашения должная составлять не менее 20% от суммы кредита или не менее 3 ежемесячных платежей и т.д.»
 
 Понятно, что найти такую сумму для человека, как правило, достаточно сложно и он решает платить кредит как положено в кредитном договоре, таким образом, растягивая срок кредитования и переплачивая банку проценты. К сожалению, непонимание процедуры частичного погашения кредита часто приводит к возникновению просрочек и как, следствие к порче кредитной истории.
 
 Приведем конкретный пример, гражданин Иванов хотел оформить кредит в сумме 200 000 руб. на 2 года, однако банк одобрил ему кредит только на 5 лет. Если оплачивать кредит в течение 5 лет, то ежемесячный платеж составит 6300 руб. Гражданин Иванов планирует погасить кредит быстрее и каждый месяц вносит на счет сумму 13 000 руб. Иванов не прочитал раздел кредитного договора о частичном досрочном погашении и не спросил об этом у сотрудников банка. Он вносит сумму 13 000 руб., но при этом банк списывает только положенную сумму в 6 300 руб.  При этом остальная сумма  6700 руб. продолжает просто лежать на счете и не идет на погашение кредита, т.е. сумма основного долга клиента не уменьшается и проценты он платит также как и раньше.
 
 Проходит 1.5 года и гражданин Иванов считает, что он уже выплатил свой кредит и перестает его оплачивать. Т.к. на его счету лежат денежные средства (накопленная разница в 6700 руб. на несколько лет, то банк не звонит клиенту и не напоминает ему о кредите). Проходит еще несколько лет и денежные средства на счету клиента заканчиваются и кредит выноситься на просрочку. А если бы клиент сделал все как положено оформил в банке заявку на частичное погашение  и следовал бы всем условиям кредитного договора, то смог бы как и планировал экономить на процентах при досрочном погашении. А теперь получается, что ему все равно нужно выплачивать проценты за весь срок кредитования, да еще и платить просрочку. 
 
 Еще хотелось бы отметить, что существует процедура полного досрочного погашения кредита, в соответствии с законодательством банки не вправе препятствовать клиенту в полном досрочном погашении кредита и брать с него какие-либо комиссии за это. По этому если вы захотите закрыть кредит полностью, что сделать это можно без всяких ограничений по суммам и срокам.  Только опять же уточните в банке точную сумму, необходимую для этого и подпишите все необходимые документы. 
 
- Процентные ставки по потребительскому кредиту 
 
Процентные ставки по потребительским кредитам варьируются в среднем от 10 до 40% годовых. Если с годовыми процентными ставками все понятно, то с остальными у некоторых людей возникают трудности в понимании.  В настоящее время некоторые банки, и все практически все микрофинансовые организации работают по ежедневным процентным ставкам.  Например, вам говорят, что у вас процентная ставка по кредиту будет составлять 0,087 % в день. Что это означает, как понять много это или мало?  Для того, чтобы перевести данную ставку в привычное годовое измерение нужно просто умножить эту величину на количество дней в году, т.е. на 365. В нашем случае получаем, 0,087%*365 дней= 31,755%. Получает, чтобы годовая ставка в нашем случае составляет 31, 8 % годовых, что довольно много, но зато как красиво звучало, что ставка всего каких-то 0,087% в день. 
 
Ставка  полной стоимости кредита.
 
 При оформлении кредита граждане сталкиваются с таким понятием, как полная стоимость кредита (ПСК). Что это такое, чем она отличается от процентной ставки по кредиту, на какую величину стоит ориентироваться  при выборе банка с наилучшими  условия кредитования? В соответствии с  Федеральным законом №353 все финансовые организации обязаны раскрывать заемщикам информацию о так называемой «Полной стоимости кредита». Полная стоимость кредита рассчитывается по следующей формуле:
  
Где: 
•m – количество денежных периодов, равное количеству платежей в графике платежей плюс один 
•ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
•Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. 
 
 Из формы придуманной нашими законотворцами становиться понятно, что без знаний высшей математики самостоятельно посчитать полную стоимость кредита клиент просто не в состоянии. По этой причине данную формулу при получении кредита рассчитывает сам банк, а клиента банк обязан просто уведомить о полной стоимости кредита. В  соответствии с законодательством полная стоимость кредита должна быть указана банками в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
 
 Итак,  банк сообщил  нам полную стоимость нашего кредита, предположим, что по нашему кредиту она с равной 24% годовых.  Но что же на самом деле показывает данная величина?  При принятии закона о так называемой «Полной стоимости кредита» предполагалось, что данная процентная величина будет показывать реальные расходы заемщика, связанные с обслуживанием данного кредита.
 
 Полная стоимость кредита отражает все расходы клиента, прописанные в условиях кредитного договора, в том числе расходы по уплате процентов за кредит, оплаты услуг страхования, комиссий за оформление документов, обслуживание счета и прочее. Единственное полная стоимость кредита не включает в себя расходы по уплате просроченных платежей, пеней, штрафов и пр. комиссий возникающих при образовании просроченной задолженности.
 
 Получается из всего этого, что полная стоимость кредита – это некая величина, которая показывает в действительности , на сколько выгоден тот или иной кредит? И можно сравнив полные стоимости кредитов в разных банках, выбрать тот банк, ПСК будет ниже и это будут самые лучшие условия кредитования и самые дешевые кредиты? О если бы это было действительно так, как бы это упростило жизнь простых людей, скольких спасло бы от долговой кабалы.
 
 Но на самом деле банки быстро нашли лазейку в законе о «Полной стоимости кредита», в расчет ПСК идут только те комиссии и платежи, которые указаны в кредитном договоре, а если комиссии с клиентов брать, а в договор не вписывать, это заметно снижает полную стоимость кредита и вводит в заблуждение доверчивых граждан.
 
 Приведем конкретный пример, вы обратились в банк за получением кредита в сумме 100 000 руб. на 2 года, вам рассчитали в банке ПСК равную 18% годовых. Но при этом с вас еще взяли страховку в сумме 8 000 руб. В условиях кредитного договора банк, как правило, пишет, что клиент обязан застраховаться, но не пишет сумму страховки, а значит и не включает ее в расчет полной стоимости кредита.
 
 Кроме, того в условиях договора банк еще обязательно укажет, что клиент для получения и оплаты кредита обязан открыть в банке счет, при этом стоимость обслуживания счета и комиссии за снятие средств со счета, комиссии за внесение на счет и прочие комиссии в тексте кредитного договора также не будут указаны, а значит и не включены в ПСК. Таким образом, мы видим, что на деле получается, что полная стоимость кредита не показывает реальных затрат клиента на обслуживание кредита, т.е. эта процентная величина для клиента НИКАКОЙ РЕАЛЬНОЙ ИНОРМАЦИИ не несет, а является просто отпиской, которую банки делают по требованию законодательства. 
 
 Итак, мы рассмотрели процентную ставку по кредиту и ставку полной стоимости кредита. Процентная ставка по кредиту отражает величину процентов, которые клиент выплачивает по кредиту за весь период пользования. Ставка полной стоимости кредита, как оказалось, никакой ценной информации не несет, а лишь вводит в заблуждение граждан. 
 
Так как же определить в каком банке действительно самые выгодные условия кредитования? 
 
 Все очень просто, сравнивать нужно не относительные величины (процентные и прочие ставки) разных банков, а абсолютные (реальные сумму переплат по кредитам в разных банках, в том числе суммы переплат по процентам и всем комиссиям и страховкам). Предположим, вы планируете взять кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 2 года и рассматриваете кредитные условиях в двум банках.
 
 В первом банке процентная ставка составляет 14% годовых, страхование жизни на 2 года составит 32 000 руб., комиссия за оформление кредита – 5000 руб., плюс к этому необходимо еще открыть дебетовую кредитную карту стоимостью обслуживания 5000 руб. в год. Итого за 2 года клиент первого банка заплатит дополнительных комиссий и страховок на сумму = 32 000 + 5000 + 5000*2года= 47 000 руб. 
 
Банк №1
 
Ежемесячный платеж -9 603 руб.
Переплата по процентам- 30 465 руб.
Полная стоимость кредита – 13,99%
Страхование и прочие комиссии-47 000 
Итого переплата по кредиту за 2 года -  77 465 руб.

Во втором банке процентная ставка составляет 24% годовых, страхование жизни на 2 года составит 5000 руб. 

Банк №2
 
Ежемесячный платеж -10 573 руб. 
Переплата по процентам- 53 780 руб. 
Полная стоимость кредита – 23,98%
Страхование и прочие комиссии-5 000 
Итого переплата по кредиту за 2 года -  58 780 руб.
 
 Таким образом, из данного примера мы видим, что реальная абсолютная величина переплаты по кредиту второго банка значительно ниже (58 780 руб. против 77 465 руб.) и это при том, что процентная ставка по кредиту там выше и полная стоимость кредита, соответственно, тоже. 
 
 Из всего выше сказанного можно сделать вывод, не дайте себя обмануть и запутать различными видами процентных, эффективных и ставок полной стоимости кредита. При выборе банка и условий кредитования выбирайте тот банк, в котором общая сумма переплаты в РУБЛЯХ (не в процентах) с учетом всех комиссий и страховок будет самой низкой.  
 
- Обеспечение по кредиту
 
 Еще один важный параметр потребительского кредитования – это наличие обеспечения по кредиту. В настоящее время в связи с кризисом и резким ухудшением экономической ситуации в нашей стране большинство банков требуют при получение потребительского кредита обеспечение по сделке. Чаще всего в качестве обеспечения принимают поручительство физических лиц, а также залог автотранспорта и недвижимости.
 
 Здесь важно отметить, что при оформление договора поручительства к поручителю предъявляют те же требования, что и к заемщику. Т.е. банк не делает разницы между поручителем и заемщиков для банка это одно и то же. Следовательно, поручитель обязан предоставить тот же пакет документов, что и заемщик и в последующем обязан так же оплачивать кредит, как и заемщик, а ждать в случае возникновения просрочки пока банк начнет решать вопрос в судебном порядке.
 
 К сожалению, иногда получается так, что из-за  непорядочности заемщика возвращать кредит в полном размере приходиться поручителю. И люди, оказавшиеся в роли этих поручителей задаются вопросом «неужели я никогда не смогу вернуть заплаченные за кредит деньги?» Отвечаем на  ваш вопрос «сможете». Если вы добровольно или по решению суда выплатили в полном размере обязательства заемщика перед банком, то вы имеете право в обратившись в суд в порядке регресса заставить заемщика компенсировать понесенные вами потери. Но важно помнить, что в суд вы должны предоставить документы, подтверждающие, что именно вы вносили средства для погашения кредита заемщика.
 
 Таким образом, на всех приходных кассовых документах или документах на переводы средств в счет погашения кредита заемщика должна обязательно стоить ваша подпись. Только в том случае если вы предоставите эти документы, вы сможете доказать, что именно вы, а не кто другой закрыли задолженность заемщика и, соответственно, вернуть свои средства через суд. Приведем конкретный пример, гражданин Иванов дал поручительство по кредиту гражданина Петрова. Петров проплатив несколько месяцев кредит начал скрываться и отказываться от уплаты кредита.
 
 Банк стал требовать оплаты кредита от поручителя. Иванов согласился оплачивать кредит в добровольном порядке, без обращения банка в суд, т.к. судебные разбирательства и последовавшие за ним исполнительные производства препятствовали бы деловым поездкам гражданина Иванова за границу. Иванов полностью выплатил кредит Петрова в соответствии с условиями кредитного договора, но не смог предоставить в суд документы подтверждающие факт оплаты, т.к. не сохранил часть квитанций об оплате, а на некоторых квитанциях операционисты по невнимательности в качестве вносителя средств указывали его владельца, т.е. гражданина Петрова.
 
 Таким образом, если вы оплачиваете кредит за кого-то нужно следить, что во всех документах было указано, что деньги поступают именно от вас (указаны ваши ФИО и подпись).
 
 И еще если вы оплачиваете кредит как поручитель по решению суда, то все документы, подтверждающие факт списания ваших средств в погашение чужого кредита вы можете получить у судебных приставов. 
Прокомментировать
Введите код с картинки:*
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив